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来源: 新华社
20:48:47

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必读!央妈干了件大事,关乎所有人的银行账户!

      最近,央行斥资百亿成立了一个存款保险基金公司。      这件事意义重大,官媒的评价是:“存款保险基金管理有限责任公司的正式成立,标志着我国存款保险制度与全球存款保险制度的完美并轨。”(《证券日报》)      这是真正关系到每家每户的银行存款,必须跟大家聊聊。      先说说存款保险是个什么。      什么是存款保险?      很多朋友理所当然地认为:银行存款就是保本的。      这个说法是没错,但是保本的背后是有原因的。      2015年,国家颁布了《存款保险条例》,规定银行要为存款缴纳一定保费,形成存款保险基金。万一银行出现问题,存款人50万以内的存款都可以用存款保险偿付。      这个规定咱们以前提过不少次,大家应该也熟悉了。      有朋友可能发现问题了:这么说,存款保险基金不是2015年就成立了吗?那最近又成立的这个是什么呢?      是这样,虽然15年就成立存款保险基金了,但是以前这笔钱都是央行自己在管,一直没有一个专门的机构去管理。随着这几年存款保险制度的完善,最近才有了一个比较成熟的时机,成立了专门机构。      这笔钱有多少呢?截至2018年12月31日,存款保险基金专户余额为821.2亿元,其中2018年一年就归集保费329.9亿元,利息收入11亿元。      而且为了保证这笔钱的安全,《存款保险条例》规定:“存款保险基金的运用,应当遵循安全、流动、保值增值的原则。”也就是说,这些钱基本上只能存在央行,或者去投一些国家政府发行的债券。      而且别忘了,银行虽然有破产的可能,但是概率极低,从15年到现在还没有出现一笔赔付。所以大家可以放心,这个存款保险基金是绝对够用的。而且未来随着这些钱越攒越多,居民存款增加,50万的限额还有可能再提升。      存款保险的常见问题      关于存款保险,之前咱们后台也陆续接到过不少留言提问,今天摘几个问得多的说一下。      1      超过50万的部分,就没人管了?      不是这样的。      存款保险是最后的一个兜底机制,在用得到存款保险之前,还有很多道防线。      首先银行破产就没那么容易,银监会会在出现某一家银行出现破产端倪时,就提前采取一系列措施去防范。      其次,万一银行真的破产了,还会有其他金融机构去收购或者承接这家银行。      实在没有其他机构能承接了,才会用到存款保险。      所以理论上说,确实只有50万是保本的。      但其实,超额部分也比绝大部分资产都要安全。      2      银行的所有产品都有存款保险保障?      现在大家在银行能接触到的产品可不只存款了,但是像是各类理财,保险,基金这些,都不受存款保险保障。      这里跟大家说清楚一个概念。      我们把各类可以用来投资理财的产品,都可以统称为“理财产品”,这算是广义的理财产品。      但是在正式的文件和名称里,大部分产品会根据产品的底层资产标的和投资策略,制定各自的正式名称,比如某某存款,某某基金,某某资产管理,某某理财,某某保险等等。      就好像小朋友在家里都可以叫“宝宝”,但是办正经事都得用正式的大名。      而这么多理财产品中,只有存款,包括各类活期存款、定期存款、创新性存款、大额存单,才是可以享受到存款保险保障的。      反而要再次提醒大家注意的是,最近很多银行都成立了理财子公司,以后会出现很多中高风险的银行理财产品,都是不能保本保息的,千万别当成银行存款。      3      50万是只包含本金吗?      不是!大家注意了,这个点我也是这两天才关注到:      这50万是包含本金和利息的,所以想要完全规避风险,可不要存满50万的本金,要给利息留出一定空间。      因为计息的方式不一样,所以我也没办法给出实际公式,不过大致的算法是:      本金=50万/(1+年化利率*存款年数)      假设年化利率5%,存5年,那么大概需要:50万/(1+5%*5),算出来也就是40万的本金,最后就能达到50万的本息。      4      每家银行都一样吗?      不论银行规模,成立时间,只要是持有银行牌照的正规银行,一律都是50万的上限。      前两天还跟大家聊,有位读者在某家银行就存了超出50万的存款,因为那家银行一直没有披露年报,就担心的不得了,在我们后台留了好几次言问我怎么办。      这位读者犹豫不决的原因,一方面是担心风险,一方面是那笔存款是定期,如果提前取出来一部分的话,利息会受到不少损失。      所以,建议大家如果还是不放心的话,最好一开始就不要在一家银行存太多。      超出50万的部分最好是分到其他银行去存,免得一点风吹草动就紧张得不得了。      现在很多银行都在推出创新性的存款产品,既受到存款保险保障,利息也非常可观,大家可以多看一看。      产品推荐      最近小司又帮大家找到了两款不错的创新性银行存款产品,都是受存款保险保护的,就是来自客商银行的客易存和倍倍金。    下载APP 阅读本文更深度报道  倍倍金      3年期,年化利率4.125%      提前支取靠档计息,详细计息规则如下      客易存      5年期,年化利率5.35%      提前支取靠档计息,详细计息规则如下      本文首发于微信公众号:小司聊理财。文章内容属作者个人观点,不代表网立场。投资者据此操作,风险请自担。                         
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